即使你在孩子早教过程中从来没有给孩子传授过知识，但是他们通过对你的观察和听你谈论就能获得这方面的知识。你有没有指责过你的爱人花钱大手大脚——反过来又责怪自己太吝啬？在你们家庭内部，你们可以随意谈论钱的话题吗？是偷偷地谈论吗？家长一定要注意自己在孩子面前说的话，尤其是在和爱人谈论钱的话题时。孩子把你说的话都当真了，而他们的反应是预料不到的，你也许在很多年后才会意识到。
金钱是感情和财务危机的避雷针吗？父母可能把钱当作武器来利用，一家之中收入较多，主要挣钱养家的人为了让其他成员都受到约束，可以给他们很少的费用；父母 可能炫耀，把钱当作权力的象征——其他家庭也是一样，人人都努力摆阔；他们还可能通过礼物来替代爱。孩子对金钱的态度是自然形成的——来自你的遗传和培养 ——来自成长过程中学到的知识。虽然他们受同伴的影响非常大，但是他们最终还是和你相像。所以要注意自己在孩子眼中的形象和说话的语气。
应避免的错误
你的角色
你的基本理财性格是决定你对金钱态度的关键，看你是以下哪种类型的理财性格。
会计师 保持账簿收支平衡，最让你兴奋的事是看着积蓄有所增长。当看到爱人因冲动购买一件家具或一套高尔夫球具时，你的脸色气得发白。你可能是令人扫兴的人，但你永远都不可能成为穷光蛋。对你来说，有钱就有安全感。
社会工作者 你认为金钱是不义之财，越快拿出去越好。但是你喜欢把钱花在你喜欢的人和事业上。每年的感恩节，你都自愿操办一席家庭晚宴，你还可能在自己汽车的保险杠上张贴“拯救鲸鱼”的标语。对你来说，金钱就是爱。
总裁 你开的是宝马和奔驰，住的是你供不起的房子，还计划着用下一年的红利重新装修厨房。孩子把优秀成绩报告单带回家时，你奖给他们一张支票。你的座右铭是：谁最阔气，谁就是赢家。对你来说，金钱即是成功。
娱乐者 每到星期五下午，你都会和公司的一帮朋友喝上几杯，然后由你来埋单。每个周六的晚上，你都和邻居外出吃饭，然后又是你来结账。你的账簿上从来都没有结余，更没有积蓄。你会逼得你那会计师型的爱人发疯，但是邻居和同事都非常喜欢你。对你来说，金钱就是尊严。
你可能会把自己和爱人跟上面四类人对号入座，看看自己属于哪类人，但不一定完全一样。你要是给我找出一对从来不为钱吵架，而且一直都这样相处的夫妻，那么我就告诉你，他们一定是正在准备结婚的人。任何两个人一旦结合在一起，就一定会为财务发生口角。
在美国，财务纠纷是导致离婚的主要原因。华盛顿特区的心理理疗师奥利维亚•梅兰专门解决由财务引起的矛盾，她把人们对待金钱的态度分为截然对立的几组类型：
守财奴与消费者 守财奴不愿意花钱，但消费者就做不到。从某个层面上看，有消费欲望的人攒钱的目的也不过是为了一次花光。
苦行僧与聚财者 大量的钱财只会使苦行僧感到焦躁不安；而聚财者则只有在钱不够花的时候才会担心。
担忧者与回避者 担忧者的支票簿每次都有结余，而且在一月份就缴完全年的税款；而回避者不把支票簿放在心上，直到4月14日 【每年4月15日是美国报税截止日期】 才忙活。
风险承担者和风险回避者 风险承担者喜欢在股市甚至到国外投资，品味赌博的滋味；而风险回避者则连银行定期存款的风险都不愿尝试。
即 使你们夫妻俩很相似，你们之中也得有一个人扮演保护者的角色。比如，在守财奴的家庭中，总得有人负责给客厅增添家具，为孩子购置新衣。如果你们两人都属于 消费型的人，其中一个人肯定得看紧支票簿。不论哪种类型，矛盾肯定是有的，孩子也肯定会跟着学。在某些极端的情况下，孩子会倾向于父母之中他们喜欢的一方，做更能赢得父母疼爱的事情，或是干脆离开他们，拒绝做任何与金钱有关的事。
一位处理这类问题的理财心理学家回忆起一次难忘的个人经历。 在和妻子离婚后，他带着那时只有10岁的女儿去参加展销会。当他们在展台之间闲逛时，女儿突然想起忘记带自己的钱了——她很担心爸爸身上也没有钱。“平时她总是替我承担着压力，舍不得花自己的钱，全都存起来，并且照顾我。”她的爸爸说。“所以我说服她不用替我担心。她应该留着自己的钱，学会消费并从中享受 到乐趣。”相互让步的方法上面讲述的这些理财性格未必都不好，它们都有各自的优点。实际上你挥金如土的爱人可能暗地里正佩服你的自我克制力呢，而你也许也佩服他的潇洒和大度。
你也许无法改变自己的理财性格，那么对待自己的缺点就应该采用退让的办法，或者至少能有所意识，并诚恳地面对自己的缺 点。如果你倾向于精打细算，那么就让孩子知道这个秘密，并告诉他们你为什么把它当成优点——或者缺点。假如你是一个购物狂，那么就告诉孩子你不是世界上最 懂得预算的人。他们会赞赏你的坦诚，并从你的经历中学到很多知识。这也是培养聪明宝宝的七步法则。
在和孩子谈论钱的话题时，请遵循以下三个黄金法则：
1. 切忌回避
不管他们是迫于时间的压力，还是不得已勉强提出来的，父母总是在这个问题 上轻描淡写，一带而过。可孩子确实是在认真地思考这个问题，有时他们得到的是歪曲的理解。一位妇女回想起自己上学时特别想在放学后报一个80块钱学费的马 术班，她的父母也许支付得起这笔学费，但是她不敢向他们要钱。“对我来说，80块钱听起来会让我们家陷入贫困……就好像是世界的末日。”她回忆说。还有一 位妇女记得她在上小学二年级时，她对老师教具柜里的“蜡笔、星星、纸和铅笔着迷得不得了。我不敢想象我的父母能买得起这些东西，于是我就偷了一捆出来。” 当然她的父母让她把东西还了回去，并且承认错误。当孩子提出与财务有关的问题时，即使和你关系不大也不要忽视，或者只是简单地打发他们。利用这个机会教他们一些知识——纠正错误认识，以后他们会感激你的。
2. 持之以恒
如果你已经 决定给孩子发零花钱，而且定下“决不预支”的规矩，那就不要含糊——这个星期固定，下个星期就多发。假如你总是超越限度，那么你的孩子永远也学不会在预算 范围内克制自己的欲望。今天她得到了预支零花钱，明天她就会用一张信用卡去还另一张信用卡的欠款。把下面这句话重复十遍：“永远都不要在教育孩子的同时自 己却不能以身作则。”如果你为了追求最炫的喇叭声而不断换好车，却教育孩子不要为了追求最新款式就报废仍然完好无损的电子游戏，那么你的说教只能是适得其反。
3. 勿做犬儒
成年人习惯通过抱怨工作和批评老板来减轻压力。发泄怒气之 后，他们还会回去工作，并忘掉发生过的事。但是对目睹父母发脾气的孩子来说，这个记忆会保留一段时间。在一项全国性的调查中，有69%的母亲和60%的父 亲说他们很喜欢自己的工作。但是在3到12年级的受访学生中，只有42%的学生认为自己的妈妈喜欢她们的工作，41%的学生认为爸爸对工作满意。对孩子而 言，这样的洞察力有可能产生破坏性的后果。一位对有学习障碍的青少年进行咨询的心理学家见过许多十七八岁的孩子对待工作“极其乖僻”，因为他们长期过早地 接触消极的态度，而缺乏他们需要的热情和内心的满足。如果孩子问你和老板挣的钱是否一样多时，不要说“我希望如此”，好像你被老板骗了一样。不如回答“我 没有老板挣得多，但是你有一天会超过老板的。”孩子还需要通过语言和实例学习买东西花多少钱，观察怎样用钱、挣钱、攒钱和保存等。以下几章将介绍如何处理 不同年龄的孩子存在的问题。
家长一定要注意自己在孩子面前说的话，尤其是在和他们或者和爱人谈论钱的话题时。孩子把你说的话都当真了，而他们的反应是预料不到的，你也许在很多年后才会意识到。
即使你从来没有给孩子传授过性知识，但是他们通过对你的观察和听你谈论就能获得这方面的知识。你有没有指责过你的爱人花钱大手大脚——反过来又责怪自己太吝啬？在你们家庭内部，你们可以随意谈论钱的话题吗？是偷偷地谈论吗？
金钱是感情和财务危机的避雷针吗？父母可能把钱当作武器来利用，一家之中收入较多，主要挣钱养家的人为了让其他成员都受到约束，可以给他们很少的费用； 父母可能炫耀，把钱当作权力的象征——其他家庭也是一样，人人都努力摆阔；他们还可能通过礼物来替代爱。孩子对金钱的态度是自然形成的——来自你的遗传和 培养——来自成长过程中学到的知识。虽然他们受同伴的影响非常大，但是他们最终还是和你相像。所以要注意自己在孩子眼中的形象和说话的语气。
家长的问题
问：为了鼓励孩子去上音乐课或体育课，我先生总是大手大脚地给他们好几块钱。我不喜欢这么做，可是他说这也花不了多少钱，这样可以激励他们更努力地训练。
答： 你先生可能是在白花钱。如果孩子们喜欢自己上的课，他们不需要任何奖赏。如果他们不喜欢，也许你应该给他们换一种乐器或体育项目。如果你无法改变你先生的 观点，那就想办法让他改变一下机制。与其用现金，不如建议他用“音乐奖”：每练习15分钟，他们就得到1元钱。等他们挣够20元时，允许他们去买一张CD 或去看场电影。年轻的体育爱好者总是把注意力集中在新网球拍、足球包或棒球手套上。在这种情况下，可以尝试设立“体育奖”：每训练15分钟，他会得到 100分的体育积分。等积分达到可以购买他们盼望已久的体育用品时，你让他们去买就是了。
问：我朋友的儿子10岁了，他非常想要一部手机，这令我的朋友不知所措。我认为给孩子买手机会使他们对理财缺乏责任感。您对此有何建议？
答： 我赞同你的观点—— 不仅是理财责任感的问题，你已经准确地描述了这样的情况——10岁孩子的态度是“坚持”，而他父母的态度是“不确定”——如果把父母和孩子的立场反过来就 对了。孩子可以提出要求，但结果最终取决于父母。这一原则适用于父母与孩子之间的其他问题。就拿手机来说，除非有人身安全问题，比如，爸爸和妈妈想在孩子 放学后和孩子联系，以确认孩子是否有人照顾，否则10岁的孩子根本不需要它，而且也很少用的到。但是应该由父母做主，而不是孩子说了算。
孩子的问题
问：“你们为什么总是为了钱的事吵架？”
答： 你们可能并不总是为了钱的事吵架，但是显然给孩子留下了不同的印象。不要反应过激或者继续为自己辩解，而是应该让孩子来描述一下你们某一次为钱吵架时的情景。他们所说的“吵架”可能只是简单的一般讨论，比如是修车还是买辆新车等。这种情况下，可以让孩子也参与讨论，让他得到安慰。这种批评性的讨论可以使他 们懂得怎样自己做决定。如果孩子长大，已经学会了偷听，那么他们也就可以参加你们的讨论了。假如孩子恰好是争吵的对象，而你们又总是为钱而吵架，那么还是 最好到婚姻调解机构寻求外界帮助吧。